Zdolność kredytowa – czemu jest tak istotna dla banku

Bank przed udzieleniem wsparcia finansowego zawsze bada sytuację finansową przyszłego klienta. Jedną z najważniejszych ocen, która ma istotny wpływ na przyznanie kredytu lub odrzucenie wniosku jest analiza zdolności kredytowej. Dlaczego jest ona taka istotna dla banku? Co na nią wpływa i czym jest zdolność kredytowa?

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa jest oceną możliwości potencjalnego kredytobiorcy pod względem spłaty zaciąganego długu wraz z odsetkami i wszystkimi narzuconymi opłatami. W ten sposób bank może sprawdzić, czy klient spłaci zobowiązanie w terminie. W czasie oceny zdolności kredytowych banki analizują zarówno czynniki ilościowe, jak i jakościowe. Analiza ilościowa polega na sprawdzeniu sytuacji finansowej kredytobiorcy, a w szczególności uzyskiwanych dochodów, miesięcznych kosztów utrzymania, obecnego i archiwalnego zadłużenia. Druga część analizy zdolności finansowej opiera się na czynnikach jakościowych. Do takich zalicza się m.in.:

• wiek,
• stan cywilny,
• liczba osób będących na jego utrzymaniu,
• status mieszkaniowy i majątkowy,
• wykształcenie,
• staż pracy,
• wykonywany zawód,
• zajmowane stanowisko,
• historia kredytowa, która pokazuje, czy dana osoba sumiennie spłacała wcześniej zaciągnięte zobowiązania finansowe.

Do oceny zdolności kredytowej wykorzystywany jest szereg dokumentów dostarczonych we wniosku kredytowym, a także bank posiłkuje się raportami dostarczonymi m.in. przez BIK i KRD.

Czemu zdolność kredytowa jest ważna dla banku?

Bank pożyczając pieniądze, chce mieć pewność, że zostaną one spłacone w całości i w wymaganym terminie. Aby zmniejszyć ryzyko, dokonuje oceny wiarygodności klienta – w tym właśnie celu przeprowadzana jest ocena zdolności kredytowej. Pozytywny wynik sprawdzianu oznacza, że bank chętnie przyzna kredyt, a wysoka zdolność kredytowa pozwala negocjować jego warunki na korzystniejsze. Problem mają natomiast osoby ze złą historię kredytową lub jej brakiem – są one niewiarygodne dla instytucji kredytującej, a przez to ich wnioski o wsparcie finansowe są odrzucane. W taki wypadku pozostaje poprawić swoją zdolność kredytową lub złożyć wniosek o pozabankową pożyczkę, której zasady przyznawania są bardziej liberalne.

Zanim złożymy wniosek kredytowy do banku, warto samemu sprawdzić, czy stać jest nas na wybrany produkt finansowy. W tym celu warto skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej, który pomoże oszacować wstępnie nasze możliwości finansowe. Oczywiście trzeba pamiętać, że każdy bank ma swoje własne algorytmy wyliczające zdolność kredytową klienta.

Jak poprawić zdolność kredytową?

\W poprawieniu zdolności kredytowej pomoże: zwiększenie wysokości swoich dochodów, zminimalizowanie comiesięcznych wydatków, uzyskanie stałego źródła dochodów, spłacenie wszystkich dotychczasowych zobowiązań kredytowych. Na poprawy oceny zdolności kredytowej przyczyni się też wnioskowanie o kredyt o mniejszej wysokości lub dłuższym okresie spłaty, a także korzystanie do dodatkowych produktów banku np. przeniesienia rachunku osobistego.